给定资料资料12013年10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试

给定资料

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2013年10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省份。通过中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，身份证号码在以上9省的个人，通过身份验证后可以查询到个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。

个人信用报告开通网上查询服务，其意义值得肯定。一方面，公众可以及时查询个人信用记录，发现和更正错误信息，避免在不知情的情况下“被失信”。一方面，有助于提升社会信用意识，自觉在工作和生活中做到诚实守信，杜绝负面记录。不过，信用信息查询平台在带来方便快捷的同时，也引发公民对信息泄露的担忧。

对此，中国人民银行征信中心工作人员表示，平台设计十分注重安全性，采取了严格身份验证，内外网物理隔离等多种技术手段。但是，单纯的技防并不能让公众放心，再严密的措施都需要人来落实，也就难以避免人为因素从中作乱。此前的手机实名制中，运营商也对个人信息安全建立了一整套保护体系，但依然遭遇泄密。在北京“出售个人信息第一案”中，7名来自电信、联通、网通三大电信企业的员工，利用职务之便，向“私家侦探”出售大量公民个人信息。

为规范信用的收集和披露，美国相继出台了《公平信用报告法》《隐私法》《信息自由法》《信用修复机构法》等十多部法律。相比之下，我国个人信用安全保护的法律体系有待完善，2013年3月刚刚施行的《征信业管理条例》，也只是笼统地提到，违法提供或者出售信息，“构成犯罪的，依法追究刑事责任”。对于什么情形才构成犯罪，并没有具体说明。著名征信技术专家，社会信用体系理论的奠基人林钧跃呼吁，尽快出台《个人隐私权法》，对个人隐私予以全方位保护。

个人信用的异议权、纠错权和司法救济权也应得到法律保障。在个人信用记录输入征信平台之前，应通过书面等形式，告知当事人，提供异议和申辩的机会，减少错误几率。

根据规定，公众认为征信机构提供的信用报告信息有误，在提出异议得不到满意解决时，可以向法院提起诉讼。不过，由于我国法律并未明确“信用权”，司法实践中往往只能以侵害名誉权受理。因此，需要尽快引入“信用权”的法律概念，以便信用受损者提供有力的司法救济和保护。

此外，提高银行违规查询的违法成本。2012年，民生银行南京分行等两家银行，未经授权查询个人信息，被处以2万元罚款。此事一度引发公众对于银行“泄密门”的担忧。应该看到，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中“1～3万元”的罚没，以及对于当事人的民事赔偿缺失，不足以对违规查询构成威慑。所以，在筑牢安全防火墙的同时，有必要提高违规查询个人信用的违法成本，以有效保护个人隐私。

业内人士表示，以前的个人信用信息一般只对银行开放，个人只能通过征信机构来查询相关情况，但后来部分小贷公司也能获得查询权限。此次信用报告在互联网上开放查询试点的扩大，代表了我国个人信用系统进一步开放的趋势。

长城证券银行业分析师黄飚说，对金融行业而言，个人信用系统进一步开放有利于银行以外的金融机构，如小贷公司、消费金融公司等控制金融风险；对个人而言，也有利于凭借好的信用记录来获得贷款，优化个人信贷的生态环境。

首都经贸大学金融学院院长谢太峰表示，我国公民的信用意识普遍不强，对于个人信用“污点”的情况知之甚少。由于个人和金融机构地位不对等，个人对信用信息漠视，金融机构对个人信用的关注多局限于信贷领域。个人信用系统进一步发展应不仅限于信贷领域，应强化道德层面的个人信用，提升整个社会的信用意识。

专家认为，和欧美一些发达国家相比，我国个人征信系统建设较为滞后。随着金融行业的发展，我国也在不断加快完善这一系统，未来推行难点在于系统覆盖的全面和深入，很多系统接入互联网也需要成熟的技术和时间，这些都是亟待解决的问题。

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中国人民银行副行长杜金富署名文章表示，社会信用体系要分步推进，可分为两个阶段。

第一阶段工作主要有：完善法规与制度框架；推广应用机构信用代码，制定信用标准。在个人主体识别用居民身份证号的基础上，2012年全面推广使用机构信用代码，作为信用体系建设主体识别标识；率先建立金融业统一征信平台。在人民银行企业和个人信用信息基础数据库基础上，逐步纳入保险、证券等机构的相关信用信息；逐步完成信用信息分类。

第二阶段主要加强机制建设。一是建立健全政务信用档案体系。二是完善各征信系统，实现非政务信用信息的全覆盖，即覆盖全社会的征信系统。三是大力推动信用信息应用和激励约束机制建立。四是研究制定《社会信用促进法》《信用信息保护法》。

社会信用体系建设是现代市场经济的重要制度安排，是改善和优化发展环境的前提条件，是构建和谐社会的必然选择。近几年，在党中央、国务院的高度重视下，社会信用体系建设在全国范围内积极开展，形成了良好的发展局面。

行业信用建设稳步推进。有关部门依托管理职能，归集了大量市场主体的信用信息，探索实施信用分类监管，提高监管效率。商务部出台了《商务领域信用信息管理办法》，形成了包含142万家企业的数据库。中国人民银行建立企业信用信息基础数据库，共收录1232万户，日均查询量72万次；个人信用信息基础数据库共收录自然人586亿人，其中有贷款或信用卡记录的8572万人。工商总局归集了7794万户企业的基本信息和4758万户注销企业的基本信息；建立了2844万条的负面信用信息库和2671万条的法定代表人或负责人负面信息库。海关总署和国家税务总局探索实施信用分类监管，将进出口企业和纳税人划分为A、B、C、D四个信用等级，采取不同的激励和监控措施。质检总局归集了23675家企业信息，建立了“红黑名单”制度。银监会建立了19家银行5000万元以上大客户42万户的信用信息库，包括不良贷款企业2681户。国家外汇管理局制定了《外汇市场信用体系建设的五年方案》，重点开展了外汇违法信息披露和诚信宣传工作。

地方政府行动积极，进展明显。多数地方党委、政府建立了社会信用体系建设的领导小组、联席会议制度等各具特色的组织推进机制，在一些方面取得了突破。一是建设了多来源、跨领域的信用信息数据库。上海、浙江、北京、天津、江苏、重庆、湖南等省市建立了统一的信用信息共享平台。二是制定了信用法规和标准。许多省市制定了信用信息的征集、发布、使用的管理办法。三是加强信用信息的应用。各地政府带头使用信用产品，在政府采购、招标、公务员录用的过程中要求提供信用评估报告，积极促进信用服务市场的发育。四是推进跨地区信息共享。上海市、江苏省、浙江省开展区域合作机制，打造“信用长三角”，初步实现了信用信息的互通共享。

信用服务行业步人发展期，正在成为新型的服务业。我国信用服务中介机构在政府引导和市场需求的双重作用下形成和发展，据不完全统计，国内信用评级机构已增加到100家左右，信用担保机构等各类信用服务机构的数量更多。信用服务需求日渐增加，信用服务市场已经初具规模。

围绕信用的法规和标准体系建设进一步加强。《政府信息公开条例》已经国务院正式颁布。不少地方政府在现行法律框架下，开展了信用立法、数据标准化方面的探索和实践，对信用信息的内容、归集的渠道和时限、公开的范围和方式等作出规定，统一信用信息的数据格式和传输方法，为信用体系的运转提供法律依据和技术保障。

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酝酿良久的《征信业管理条例》(以F简称《条例》)于2013年3月15日起正式实施。据悉，央行副行长潘功胜日前出席“商业银行征信工作座谈会”时也表示，央行将配合《条例》出台相关配套制度，加强征信监管。

《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格，除符合公司法规定的条件外，还需具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录，注册资本不少于5000万元，有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施，董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件，并经国务院征信业监督管理部门批准，取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。

《条例》对设立从事企业征信业务的征信机构的管理则相对宽松。只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记，自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可，不需另行审批。

此次出台的条例对保护个人信用信息主体权益作了多项规定。譬如，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除等。《条例》还严格规范了个人征信业务规则，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应经信息主体本人同意。

个人不良信息存期为5年是否太短？央行相关负责人表示，规范不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录，期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。

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一份住房按揭贷款合同、一张银行信用卡……这些生活信息已是再熟悉不过，其实，这些与我们最亲近的信用信息正是构成个人信用报告的主体。但您有真正了解过它们吗？您关注过它们的“健康”吗？

据赣州金融网的一份网络问卷调查结果显示，参与问卷的人群中，70％不了解“征信”，5％曾经查询过信用报告，25％知道“征信”但不清楚如何查询信用报告。

记者在采访中了解到，在赣州如果要查询企业和个人信用报告，除了在贷款时商业银行会通过征信系统查询，也可以自己前往人民银行赣州市中心支行征信管理部门进行查询。

目前，在赣州，前往征信管理部门查询信用报告的大多是有贷款需求的企业和个人，因为在向商业银行申请贷款的过程中，查询信用报告已成为商业银行贷款审批的重要一环。仅仅单纯为了了解自身信用记录而前往查询的企业和个人仍然不多。

“以前不太了解征信，觉得这事跟自己没太大关系。但现在准备贷款买房了才知道有信用报告一说，就过来查查，原来这个东西影响还这么大!”一位正在某商业银行办理贷款的李女士告诉记者，“幸好以前信用卡透支了都会及时还款，不然现在贷款买房都成问题了。”

其实，良好的信用记录不仅对已步入社会的人们很重要，即将步人社会的大学生们更应引起重视。大学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业后的求职、创业，无不与其信用密切相关。

国家助学贷款是国家利用金融手段资助经济困难学生的重要举措，助学贷款自发放之日起，商业银行就会将相关信息报送到人民银行征信系统中，如果享受这项贷款的大学生毕业后不按时还款，这些记录都将如实记人个人信用报告，对其未来的发展影响甚大。

据了解，在近几年的就业招聘中，用人单位也越来越关注大学生的个人信用状况。不少省市在录用公务人员、进行事业单位招聘时，就将通过人民银行征信系统查询个人信用报告作为一项考察环节。一些大型企业在招聘财务、高级管理人员时，也越来越看重求职者的个人信用报告。

2011年3月的江西赣县，一件关于“信用”的事件在当地干部群众中引起了强烈反响。2010年3月19日，农业银行赣县支行在赣县县委主办的《赣县之声》刊登公告，向该县19名政府工作人员催收信用卡欠款15余万元。当天，时任赣县县委书记李明生就此作出批示，“请组织部门备案留档。这些干部都应列入提拔重用黑名单，三年内不得提拔重用。另请银行都应向农行学习，对不诚信的干部登报告之，组织部门随时跟进了解。”

一时间，“信用”成为赣县街谈巷议的最热话题，重诚信、讲信用的观念得到了极大的提升。人民银行赣县支行征信管理部门4天内就收到信用报告查询申请50余份。

近年来，因为不良信用记录造成企业融资难的案例历历在目。通过征信系统查询企业信用报告已经成为商业银行审核企业贷款申请的重要流程。目前，赣州市的小额贷款公司已获准接入征信系统查询企业和个人信用报告，用于公司办理信贷业务。征信系统的应用领域正在金融服务行业扩大。

信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富，有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢积累。

人民银行赣州市中心支行征信管理部门相关负责人表示，虽然拟出台的《征信管理条例》(讨论稿)中提及，个人信用报告仅显示近五年的记录“污点”，但良好的信用记录仍需要每个人的精心呵护。他建议，在日常生活中大家要树立关爱信用记录的意识，了解自己的借款情况，主要是每个月的偿还利息和信用卡支出情况，及时还清借款。在平时也要对利率政策加强关注，若遇利率调整才能及时作出反应，避免还款不足造成负面信用记录。

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世界主要发达国家经过近200年的实践，已经建立了相对比较完善的社会信用体系。其社会信用体系建设主要有三种模式：一种以美国为代表，一种以欧洲大陆国家为代表，一种以日本为代表。

美国模式：美国是世界信用交易额最高的圈家，其社会信用体系是市场主导型模式。主要特征是信用服务全部由私营机构提供。政府在社会信用体系中仅进行信用管理立法，并监督执行。其框架包括以下几方面内容。

(1)相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础。20世纪60年代末以来，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。

(2)信用中介服务机构在信用体系中发挥重要作用。美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，在很大程度上避免了因信用交易额的扩大而带来的更大的信用风险。

(3)市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展。美国信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。

(4)对信用行业有较好的管理。尽管政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限，但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督中所起的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。而且美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理等方面发挥了重要作用。

欧洲模式：是公共征信和私营征信并存的模式。其社会信用体系同美国存在一定差别，主要表现在3个方面。

(1)中央银行建立的“信贷登记系统”和私营信用服务机构并存。

(2)中央银行信贷系统是由政府出资建立全国数据库，直接隶属于中央银行，主要征集企业信贷信息和个人信贷信息，需要依法向信用信息局提供相关信用信息；而私营信用服务机构主要是弥补中央信贷信息的缺陷。

(3)中央银行服务于商业银行防范贷款风险，并承担主要的监管职能。私营信用服务机构则满足于社会化的信用服务需求。

日本模式：13本企业征信体系可以称为会员制模式。其信用信息由诚信公司仅限于向会员提供信用信息查询服务。

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原央行金融研究所副所长夏斌在谈到社会信用建设时说：诚信不仅是经济正常运行的必要条件，也是直接关系到经济社会正常运行的需要。要讲诚信，应该从法律制度和规章制度三方面着手。首先是意识形态的教育和感化，其次是相关法律的建设，再次是信用体系信用层面的安排。除了以上3个方面，夏斌认为还应加一条——严格执法。夏斌表示，一切合同、期约的法律首先要看其法律意义而不是政治意义；依法执政期间，不管是何人，法律面前应一律平等；鼓励社会舆论对不执法的经济行为进行监督。

中国人民银行征信管理局局长万存知说，征信体系建设的首要任务是加快企业和个人的征信体制建设，依法设立机构，依法采集和保存企业和个人在全国范围内的信息，统一集中起来方便人们查询。信息内容主要包括3个方面：首先，提供企、世和个人在经济交往中的身份查验系统；其次，企业或个人在金融系统中的信息(如存款、贷款、拖欠)集中起来以方便查找。考虑到外地信息的获得往往存在行政区划等障碍，所以该系统要靠政府推动，否则无法建立起来；最后，还需有其他信息，如司法记录、公用事业消费(如水费、电费、煤费)等也属于信息系统建设不可缺少的一个组成部分。

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不可讳言，在我国目前建设社会信用体系的进程中，还存在着许多制约因素。

资金往来过程中，现金支付仍是主要形式，这使得社会额外承担了巨额的流通费用。目前，由于我国商务信用体系不健全、企业信用缺失，在所有交易中企业间信用交易仅占20％，而西方国家商业贸易的90％都采用信用方式进行。我国落后的现金(汇)结算方式，严重阻碍商务活动的扩大和消费的拓展。消费中的信用关系不发达，人们还不习惯“花明天的钱”，不太习惯借贷消费。信托关系也不发达，受人之托、代客理财还不规范，不能取得广泛的信任。目前我国约有200多家信托机构，且大部分乱拆借、乱投资等而造成的大量不良资产，存在着支付危机。而对于发达国家美国来说，全美14000多家银行中，银行兼营信托业务就约有420多家，信托业务已成为美国商业银行业务的一个重要组成部分。从信托业务规模上，明显可以看出我国与美国相差甚远。

我国还没有建立全国的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构。要建立全国征信网很难，因为存在地方保护主义干扰，全国征信机构很难进入；会计师事务所与上市公司的雇佣关系也妨碍了审汁的公正执行。建立信用中介体系就变得日渐重要。但信用中介不能仅仅发展征信公司，还需要建立更多相关的金融机构、信用评级机构、担保中介机构、资质认证机构、律师事务所和会计师事务所等鉴证机构。而在西方发达的市场经济国家，一般都有较为健全的社会信用制度，不仅有一套针对企业的信用评价体系，而且公民个人拥有一个终身的社会安全号，通过这个无法伪造的安全号码，每个拥有一份资信公司保存的信用纪录，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。一旦信用等级出现有不良记录，就会造成政治、经济活动和生活、工作上的极大困难，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在这一方面可以看出，我国远不及发达国家。

我国目前尚无一部调整各种所有制企业的《破产法》。新破产法由于在国企要不要破产这个问题上存在争议，迟迟未能出台。同时，现行的《合同法》《反不正当竞争法》《消费者权益保护法》等与信用相关的法律对失信惩罚的力度太轻。

作答要求

结合给定资料阐释“社会信用体系”的含义。

要求：准确、简明。不超过150字。

假如你是省政府相关部门的工作人员，请提出当前建设社会信用体系的建议。

要求：简明有效，针对性强，条理清楚，不超过300字

A市F区在全区范围内开展“讲诚信树新风”活动。请根据给定资料，从“诚信理念”“信用建设”“从我做起”三个方面为社区的宣传栏写一份宣传稿。

要求：(1)内容具体，针对性强；

(2)用语恰当，通俗易懂；

(3)不超过400字。

根据给定资料，结合你自己的思考，请以“信用的价值”为题，写一篇文章。

要求：观点明确，内容充实，结构完整，语言生动。总字数1000～1200字。

请帮忙给出每个问题的正确答案和分析，谢谢！